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Baukredit – Oder wie finanziere ich eine eigene Wohnimmobilie?

Diese Frage muss genau recherchiert werden, denn sie stellt sich nicht oft im Leben. In der Regel bedeutet es, einen Darlehensvertrag über eine Summe abzuschließen, für die unsere Großmütter lange stricken müssten, und über einen Zeitraum von 20 bis 30 Jahren zurückzuzahlen ist. Darüber hinaus können Privatleute nicht aus den eigenen Erfahrungen schöpfen, denn wer hat schon mehrfach gebaut? Aus den Fehlern lernen dann die anderen.

hausbauSeit einigen Jahren warten die Banken mit historisch günstigen Zinsen von bis unter 4 Prozent auf. Da sollte man sich schon eine längere Zinsbindung von 10 bis 20 Jahren sichern, so der Tenor der Kreditberater. Dem ist ohne Zweifel zuzustimmen. Wenn gleich vor knapp zehn Jahren bei weniger als 6 Prozent genau das gleiche geraten wurde. Damals diesem Rat gefolgt, wär nicht die beste Entscheidung gewesen. Eine Zinsbindung von nur 5 Jahren hätte doppeltes Plus gebracht: Zum einen einen niedrigeren Effektivzins als bei 10 jähriger Zinsbindung und zum anderen waren um 2006 die angebotenen Zinskonditionen der Banken historisch noch weiter gesunken. Aber wer konnte das schon ahnen.

Zinsrechner Baufinanzierung
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Anbieter / Produkt Eff. Jahreszins / Gebundener Sollzins Monatl. Rate
Restschuld
immo-finanzcheck.de
Baufinanzierung
0,99 %
0,99 %
249,17 €
78.985,61 €
zum Anbieter
Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 0,99%, Sollzins gebunden p.a.: 0,99%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 100.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 108.868,46 €, Darlehensgeber/-vermittler: VIANTIS AG, immo-finanzcheck.de, Roßstraße 92, 40476 Düsseldorf
Interhyp
Baufinanzierung
1,00 %
1,00 %
250,00 €
78.975,02 €
zum Anbieter
Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 1,00%, Sollzins gebunden p.a.: 1,00%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 100.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 108.957,51 €, Darlehensgeber/-vermittler: Interhyp AG, Marcel-Breuer-Str. 18, 80807 München
Degussa Bank
ImmobilienFinanzierung
1,00 %
1,00 %
250,00 €
78.975,02 €
zum Anbieter
Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 1,00%, Sollzins gebunden p.a.: 1,00%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 100.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 108.957,51 €, Darlehensgeber/-vermittler: Degussa Bank AG, Theodor-Heuss-Alle 74, 60486 Frankfurt am Main
comdirect bank
Baufinanzierung PLUS
1,00 %
1,00 %
250,00 €
78.975,02 €
zum Anbieter
Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 1,00%, Sollzins gebunden p.a.: 1,00%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 100.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 108.957,51 €, Darlehensgeber/-vermittler: comdirect bank AG, Pascalkehre 15, 25451 Quickborn
Dr. Klein
Baufinanzierung
1,04 %
0,91 %
253,33 €
78.932,60 €
zum Anbieter
Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 1,04%, Sollzins gebunden p.a.: 0,91%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 100.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 109.313,62 €, Darlehensgeber/-vermittler: Dr. Klein Privatkunden AG, Hansestr. 14, 23558 Lübeck
Baufiline
Baufinanzierung
1,11 %
1,10 %
259,17 €
78.858,09 €
zum Anbieter
Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 1,11%, Sollzins gebunden p.a.: 1,10%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 100.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 109.936,40 €, Darlehensgeber/-vermittler: BaufiService GmbH, Stettiner Str. 7, 88250 Weingarten
ING-DiBa
Baufinanzierung
1,28 %
1,25 %
273,33 €
78.675,71 €
zum Anbieter
Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 1,28%, Sollzins gebunden p.a.: 1,25%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 100.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 111.446,62 €, Darlehensgeber/-vermittler: ING-DiBa AG, Theodor-Heuss-Allee 2, 60486 Frankfurt am Main
Deutsche Bank
Baufinanzierung
1,45 %
1,44 %
287,50 €
78.491,26 €
zum Anbieter
Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 1,45%, Sollzins gebunden p.a.: 1,44%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 100.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 112.953,61 €, Darlehensgeber/-vermittler: Deutsche Bank AG, Taunusanlage 12, 60325 Frankfurt am Main und Deutsche Bank Privat- und Geschäftskunden AG, Theodor-Heuss-Allee 72, 60486 Frankfurt am Main

Die niedrigen Raten verschaffen dem Bauherrn Reserven zum schnelleren Abzahlen der Schulden. Erlauben die Finanzen bis Ende der Zinsbindung das Baudarlehen vollständig zu tilgen, kann ein nennenswerter Zinsrabatt von 0,3 bis 0,5 Prozent ausgehandelt werden. Dieses Volltilgerdarlehen spart somit einige Tausend Euro. Ein Vergleich der Kreditinstitute ist dabei selbstverständlich. Einige geben Zinsvorteile nur teilweise an die Kunden weiter. Lassen Sie sich neben den Effektivzinsen, die Monatsraten, Laufzeiten und Restbeträge ausrechnen. Entscheiden Sie sich für eine Zinsbindung über 10 Jahre, dürfen Sie trotzdem nach 10 Jahren mit einer Frist von 6 Monaten den Vertrag kündigen, die Bank nicht.

Ein interessantes Phänomen zeigt derzeit der Vergleich zwischen Immobilienkreditangeboten von Bausparkassen und Banken. Bauinteressierte, die jetzt einen zuteilungsreifen Bausparvertrag in der Hand halten, den sie über viele Jahre mit geringen Guthabenzinsen angespart haben, sind überrascht, dass die Darlehenszinssätze – effektiv- etwa 5 bis 6 Prozent betragen. (Zur Erinnerung: einen Baukredit bei der Bank erhält man schon unter 4 Prozent.) Da liegt die Entscheidung nahe: Das Guthaben aus dem Bausparvertrag auszahlen lassen und ein Darlehen bei einer günstigen Bank aufnehmen. Manch eine Bausparkasse belohnt den Darlehensverzicht sogar mit einem Bonus.

Aber muss der Bausparer über 60 Prozent des Wertes einer Immobilie fremdfinanzieren, verschlechtern sich die Superbankkonditionen wieder. Die Bausparkassen punkten auch mit einem anderen Plus: Sie sind mit der zweiten Stelle im Grundbuch zufrieden und berechnen keinen Zinsaufschlag dafür. Es kann also durchaus eine Kombination aus Bank- und Bauspardarlehen optimal sein. Varianten rechnet die Zeitschrift Finanztest im Februar 2011 vor.

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